כמעט כולם זקוקים למשכנתא כדי לרכוש את דירתם הראשונה. בדרך כלל מדובר בזוגות צעירים, בשנות השלושים לחייהם, המעוניינים להקים בית ומשפחה. המחירים לדירות היום גבוהים מאד, והסכום הראשוני אותו דורש הבנק מתחיל למעלה משלושים אחוז מהמחיר כולו. בשל כך, אין ברירה, ורוב האנשים נאלצים לפרוס את התשלומים לממוצע של 20-30 שנה, תלוי בגובה ההכנסה שלהם. האפשרויות העומדות בפניהם היא לשלם החזר חודשי גבוה בזמן הקרוב לרכישה ולהוריד בהדרגה, או לשלם את אותו הסכום למשך כל התקופה. אחד הדברים החשובים בעת נטילת משכנתא הוא בדיקת תמהיל ההלוואה כדי שאפשר יהיה לוודא שאתם תוכלו לעמוד בו גם בעוד 20 שנה.
למי יתאים מחזור משכנתא?
לדוגמא ניקח זוג ממוצע, שלקח משכנתא ל-25 שנה, ומשלם לפי התנאים הבאים: 4,500 שקל בחודש, שהריבית עליה מתחלקת לשלושה: שליש 5.1%, שליש 0.5%, שליש 6%. התמהיל נראה להם הגיוני לפני שבע שנים, אבל כעת נוספו ילדים למשוואה, והעול של התשלומים חונק אותם. מכיוון שבנק ישראל לא מאפשר אוברדרפט, הדרך היחידה להתגבר על העול הכלכלי היא איפוס, להתחיל מחדש. לאיפוס הזה קוראים מחזור משכנתא.
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא תהליך סגירת ההלוואה הקודמת, ופתיחת הלוואה חדשה מהבנק, על בסיס תמהיל טוב יותר בין הריביות. מחזור משכנתא מתחשב כמובן בכסף שכבר שילמתם, והוא למעשה הלוואה חדשה על חשבון הסכום שנותר לשלם בלבד. כל שינוי בתנאי התשלום שלכם ? למשל: אם יש לכם כסף רב יותר ואתם מעוניינים לפרוע חלק מההלוואה או לחילופין אם יש לכם הוצאות רבות יותר ופחות כסף לשלם, אין סיבה שתשלמו קנסות. היום אפשר לקבל משכנתא חדשה, ולהתחיל מאפס. בנוסף, התנאים במשק גם הם משפיעים על משק הבית שלכם, לעיתים שלא באחריותכם, וגם על שינויים כאלו אין סיבה שתשלמו קנסות.
השינויים המקובלים במשכנתא כוללים את הנושאים הבאים: הרכב מסלול ההלוואה (תנאים כמו: ריבית, מועדי שינוי ריבית, שיטת החזר), אורך תקופת ההלוואה, גובה המשכנתא. בנוסף, מחזור משכנתא מאפשר לעבור לבנק אחר: הבנק החדש מכסה עבורכם את ההלוואה הקודמת ופותח לכם תיק לקוח אצלו. כך תוכלו לבחור את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
סיכום
מיחזור משכנתא עשוייה להיות פעולה משתלמת בעלת משמעות אמיתית על רמת החיים של נוטל המשכנתא. ניתן לחסוך סכומי כסף לא מבוטלים אם פועלים למחזר את המשכנתא באמצעות תכנון נכון תוך ניצול מצבי שוק והתאמה לרמת ההכנסה הנוכחית של בעל הנכס הממושכן.
המרכז לפתרונות פיננסיים - הפורטל הפיננסי שחוסך לך כסף.
